Estrategias para hacer que el dinero del banco trabaje para ti.
En todos los casos, debes cumplir con los requisitos de financiación; lo que incluye contar con una buena calificación crediticia, tener capacidad de pago, cumplir con el perfil exigido por la entidad financiera y, si aplica, con las condiciones específicas del producto.
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Venta de cartera
Es una opción que te permite trasladar una deuda de un banco a otro con el objetivo de mejorar las condiciones de financiación, reduciendo la cuota mensual y/o el plazo de la obligación.
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Te recomendamos tener muy presente la venta de cartera para los créditos hipotecarios de vivienda :
Venta de cartera hipotecaria
Es un producto que te permite trasladar tu crédito hipotecario a otro banco con la intención de mejorar sus condiciones, como una tasa de interés más baja, y la posibilidad de ampliar o disminuir el plazo. Además, no requiere volver a pagar escrituración.
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Nota: Esta opción también está disponible para el leasing habitacional, aunque son pocas las entidades financieras que la ofrecen. En estos casos, es necesario realizar nuevamente el proceso de escrituración, por lo que te recomendamos evaluar cuidadosamente si el cambio representa un beneficio real en términos de costos y condiciones.
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​Consolidación de pasivos
Es una estrategia financiera mediante la cual se agrupan varias deudas en una sola, con la intención de modificar las condiciones de financiación para facilitar el manejo de las obligaciones financieras, pagar menos por ellas y/o mejorar el flujo de caja.
Generalmente se realiza mediante un crédito de libre inversión, aunque también es posible hacerlo usando una propiedad como garantía, lo que permite acceder a plazos de financiación mucho más amplios.
Consolidación de Pasivos con Garantía Hipotecaria
Es un crédito te que permite reunir varias deudas en una sola, utilizando tu inmueble como garantía. Actualmente lo ofrecen pocos bancos en Colombia.
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Si el inmueble está libre de hipoteca, se constituye una y el banco puede prestarte hasta el 70% del valor comercial, según tu capacidad de pago y las políticas de la entidad.
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Si ya tiene un crédito hipotecario, se descuenta el saldo pendiente del monto a financiar.
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Si el inmueble está libre de hipoteca - Generalmente, el banco puede prestarte hasta el 70% del valor comercial del inmueble, dependiendo de tu capacidad de pago y las políticas de la entidad. Se debe constituir la hipoteca.
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Si el inmueble tiene un crédito hipotecario vigente - el banco deberá considerar el crédito actual al evaluar tu solicitud. Generalmente, puedes acceder hasta al 70% del valor comercial del vehículo, descontando el saldo que debes.
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Si tu banco no ofrece este producto, puedes trasladar tu crédito a uno de los que si lo haga (a través de una venta de cartera), luego; realizas la consolidación.
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Como esta línea está destinada a la consolidación de pasivos, el banco no tiene en cuenta las cuotas de las deudas que vas a unificar, ya que serán reemplazadas por esta nueva obligación.
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Es un crédito clasificado como cartera comercial, por lo que no podrás vender la deuda a través de la modalidad de cesión hipotecaria posteriormente.
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Reformas, mejoras y/o libre inversión
Son créditos que puedes utilizar para remodelar tu vivienda, hacer adecuaciones o incluso destinarlo a otros fines personales. Te permiten invertir en lo que necesites, ya sea para mejorar tu calidad de vida o atender proyectos importantes.
Esto puedes hacerlo a través de crédito(s) de libre inversión pero puedes encontrar mejores alternativas como:
Crédito para reforma o mejoramiento de Vivienda
Es un préstamo hipotecario para mejorar o remodelar tu propiedad. Puedes obtener hasta el 70% del valor comercial del inmueble. Aunque algunas personas utilizan estos recursos para otros fines (ya que los bancos no siempre verifican su destino), la normativa del gobierno establece que deben ser destinados exclusivamente a reformas o mejoras de la vivienda.
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Si el inmueble está libre de hipoteca – Generalmente, el banco puede prestarte hasta el 70% del valor comercial del inmueble, dependiendo de tu capacidad de pago y las políticas de la entidad. Se debe constituir la hipoteca.
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Si el inmueble tiene un crédito hipotecario vigente - el banco deberá considerar el crédito actual al evaluar tu solicitud. Generalmente, puedes acceder hasta al 70% del valor comercial del vehículo, descontando el saldo que debes.
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Tiene la ventaja de ser considerado un crédito con destino de vivienda, lo que permite acceder a mejores condiciones de financiación. También es una deuda que puedes vender a otro banco a través de cesión hipotecaria.
Leaseback: Leasing para Reforma, Mejoramiento o libre inversión
Es un préstamo bajo modalidad de leasing que te permite obtener financiación por un monto incluso superior al 70% del valor comercial de tu inmueble, según las políticas de la entidad financiera. Los recursos pueden ser utilizados libremente, aunque esta opción está disponible en pocas instituciones bancarias.
Si el inmueble ya tiene leasing: El banco descuenta el saldo pendiente del leasing que ya tienes y te puede prestar el resto, hasta llegar al porcentaje máximo de financiación para esta línea.
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Si el inmueble NO tiene leasing: Se debe escriturar el inmueble a nombre del banco (como en un leasing). Luego accedes puedes acceder a la financiación.
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Si el leasing está clasificado como habitacional, es posible trasladarlo a otra entidad mediante un proceso de compra de cartera. Sin embargo, este trámite es complejo, lo ofrecen muy pocos bancos y requiere volver a asumir gastos de escrituración. Si el leasing está clasificado como cartera comercial, lo más probable es que no puedas trasladarlo a otra entidad financiera.
Libre inversión con Garantía Hipotecaria
Es un crédito con garantía hipotecaria que te permite utilizar los recursos para el destino que elijas. Está disponible en pocas entidades financieras en Colombia.
Si el inmueble ya tiene leasing: El banco descuenta el saldo pendiente del leasing que ya tienes y te puede prestar el resto, hasta llegar al porcentaje máximo de financiación para esta línea.
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Si el inmueble NO tiene leasing: Se debe escriturar el inmueble a nombre del banco (como en un leasing). Luego accedes puedes acceder a la financiación.
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Si el leasing está clasificado como habitacional, es posible trasladarlo a otra entidad mediante un proceso de compra de cartera. Sin embargo, este trámite es complejo, lo ofrecen muy pocos bancos y requiere volver a asumir gastos de escrituración. Si el leasing está clasificado como cartera comercial, lo más probable es que no puedas trasladarlo a otra entidad financiera.
Libre inversión con prenda
Es un crédito con garantía de prenda vehicular, que te permite utilizar los recursos para el destino que elijas. Esta modalidad está disponible en pocas entidades financieras en Colombia.
Si el vehículo está libre prenda – Generalmente, el banco puede prestarte hasta el 70% del valor comercial del vehículo, dependiendo de tu capacidad de pago y las políticas de la entidad. Se debe constituir una prenda sobre el vehículo.
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Si el vehículo tiene una prenda vigente - el banco deberá considerar el crédito actual al evaluar tu solicitud. Generalmente, puedes acceder hasta al 70% del valor comercial del vehículo, descontando el saldo que debes.
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Otros
Compraventa entre personas de confianza
Es una estrategia que permite obtener liquidez entre dos o más personas de confianza, mediante la compraventa de un activo entre las mismas personas, utilizando financiación. Así, el bien no sale del entorno cercano y se puede disponer del dinero desembolsado por el banco para lo que se necesite.
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Ejemplo:
Tú necesitas liquidez, pero no calificas para un crédito. Tu hermano sí tiene buen perfil financiero, así que te “compra” tu vivienda a través de un crédito hipotecario. El banco le desembolsa el dinero, tú lo recibes, y la propiedad queda en manos de alguien de confianza.
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Ten presente que en este caso, las partes interesadas están involucradas en toda la transacción, por lo que asumirán los gastos como compradores y vendedores del activo.
Unificación de ingresos entre familiares o amigos
Es una alternativa que te permite sumar ingresos con una o varias personas de confianza para acceder a un mayor monto de financiación y facilitar inversiones conjuntas. Esto permite aumentar la capacidad de crédito, dividir el riesgo y lograr objetivos financieros compartidos.
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Se utiliza principalmente para la compra de inmuebles, ya que algunas entidades permiten sumar ingresos con miembros del núcleo familiar y, en ciertos casos, con un amigo. Esta opción también aplica para otros fines relacionados con financiación de inmuebles, como remodelaciones, mejoras o libre inversión, e incluso en líneas de financiación para vehículos.
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